读者曾小姐问：

本人36岁，中学老师，月入36,000元，大学毕业后已经开始配置危疾保险，但9月的「危疾」定义实行新标准，故来信询问现时保单的覆盖性及新保单的优势。

香港保险业联会（HKFI）制定的「危疾定义标准化最佳行业准则」已于9月1日正式生效。

标准化核心架构与覆盖范围

而笔者亦早在今年4月撰文讨论此话题。这项新标准标志著香港危疾保险市场迈入规范化阶段，核心目的在于消除各保险公司条款字眼上的模糊地带，减少多年来因医学演进，与合约定义分歧引发的理赔争议。

疾病范围：涵盖16项主要危疾（如重大癌症、严重心脏病发作、中风、末期肾功能衰竭）与5项早期危疾（如原位癌、早期腺癌、冠状动脉成形术（通波仔）），并同步规范日常生活活动能力（ADL）6 项失能评估指标。据保联统计，这 21 种标准化疾病已占香港本地约 90% 的危疾索偿个案。是次改动属自愿性质，为行业打造更专业，更透明，更有公信力的标准，而获认可的产品可取得HKFI统一标签，方便消费者识别。

新准则定位为最低基准

业界与第三方比较平台普遍指出，新准则定位为行业最低基准（Floor Standard），旨在防止劣质合约，但部分定义门槛实际比目前市场主流条款更为严谨，例如通波仔规定，4条主要冠状动脉狭窄程度需达60%或以上，并明确排除分枝血管；同时严格要求由病理学或肿瘤科专科医生，根据切除手术后的组织病理报告作最终确认，才可作癌症赔偿；顺带一提目前仅规范 21 种核心疾病首次赔偿定义，但保单的受保病种可高达近200种。

传统保险公司维持原状

旧保单不设追溯转换，2026年9月1日前签发的旧保单继续依原合约履行，不会强制或自动升级。除个别保险公司自发性将新旧定义「从优适用」外，中部份传统大行均维持原状。

另下，转保未必有利，由于标准化旨在提升条款透明度，绝不等于新单保费更低或保障更阔。盲目退保换新会面临年龄增长推高保费、身体状况改变需重新核保，以及重设等候期等三大风险。核心疾病定义透明化后，产品比较重点不再是「疾病数量多寡」，而是转向检视多重索偿间隔期、癌症持续期支援，以及非保证红利之实现率。

中原理财区域营业总监刘启明

特许金融分析师(CFA®)

认可财务策划师(CFP®)

百万圆桌成员(MDRT®)